A resposta curta
Regista quanto a tua família realmente gasta antes de decidires quanto deveria gastar. Um registo completo dá-te um total inicial, mostra quais custos são fixos ou flexíveis e capta despesas que a memória costuma esquecer. Assim, o orçamento pode basear-se no teu agregado familiar, não em palpites ou médias genéricas.
Começa com evidência, não com uma meta
É tentador começar com limites ideais: esta quantia para o supermercado, aquela para os transportes e nada para as despesas que preferiríamos esquecer. O problema é que um plano construído com números ideais pode falhar antes mesmo de o mês começar.
O Consumer Financial Protection Bureau dos EUA recomenda registar as despesas durante, pelo menos, duas semanas — e, idealmente, um mês — antes de criar um orçamento. As suas orientações também dizem que a primeira imagem deve mostrar a situação tal como é: regista o que gastas agora, não o que pensas que poderias ou deverias gastar. Consulta as orientações do CFPB sobre registo de despesas e avaliação das despesas.
Esta separação é importante. Primeiro vem a observação. Depois, as decisões. Podes sempre mudar o plano, mas primeiro precisas de uma base fiável a partir da qual o possas alterar.
Quanto custa manter a tua casa?
Soma os custos que mantêm a vida em família: habitação, serviços essenciais, supermercado, transportes, cuidados de saúde, guarda de crianças e educação, seguros, obrigações de dívida, apoio à família, produtos para a casa, subscrições e lazer habitual. Inclui as compras de todas as pessoas cujas despesas entram no total do agregado familiar.
O resultado mostra as despesas atuais do teu agregado familiar, não necessariamente o custo mínimo de vida. Para perceberes a diferença, classifica as despesas. As orientações do Banco de Portugal para o orçamento familiar separam as despesas necessárias das discricionárias e as fixas das variáveis. A habitação pode ser necessária e fixa a curto prazo; o supermercado é necessário, mas variável; as refeições em restaurantes podem ser discricionárias e variáveis.
Isto dá-te dois números úteis: quanto a família gasta hoje e que parte dessas despesas é difícil de alterar rapidamente. O segundo número está mais próximo do piso de custos em torno do qual precisas de planear.
Um mês é uma base, não a história toda
Um mês inclui renda, alimentação, contas e compras habituais. Ainda assim, pode deixar de fora seguros anuais, custos escolares, cuidados médicos, reparações, presentes, férias e consumo sazonal de energia. O CFPB recomenda rever vários meses para encontrar estes custos menos frequentes. O portal português de educação financeira Todos Contam também recomenda uma visão anual das despesas irregulares.
Começa com um mês completo porque é exequível. Depois, consulta talões e extratos anteriores ou continua a registar até os custos irregulares ficarem visíveis. Distribui os custos anuais pelos meses em que terão de ser financiados se mais tarde criares um orçamento mensal.
Um método simples para registar as despesas da família durante 30 dias
- Acordem no âmbito. Decidam que pessoas e compras contam como despesas partilhadas do agregado familiar.
- Usem um único registo partilhado. Pode ser um caderno, uma folha de cálculo, talões, extratos ou uma aplicação de registo. A ligação bancária é opcional; o que importa é estar completo.
- Registem o essencial. Anotem a data, o montante e a categoria de cada despesa. Incluam dinheiro, contas recorrentes e pequenas compras.
- Ainda não otimizem. No primeiro mês, descrevam a realidade antes de a julgarem ou definirem limites.
- Somem e revejam. Somem cada categoria e o mês completo. Classifiquem os custos como necessários ou discricionários, fixos ou variáveis e mensais ou irregulares.
Se uma pessoa paga a eletricidade e outra compra os alimentos, ambas precisam de contribuir para o mesmo registo. Um total do agregado familiar que deixa regularmente de fora as despesas de uma pessoa não consegue responder à pergunta inicial.
O que a primeira revisão te deve mostrar
No fim do mês, pergunta:
- Quanto gastou o agregado familiar no total?
- Que categorias foram maiores ou menores do que o esperado?
- Que custos fixos são difíceis de alterar rapidamente?
- Que custos irregulares precisam de uma provisão mensal?
- O rendimento atual cobre as despesas atuais?
O Consumer.gov descreve o mesmo ciclo em termos simples: enumera despesas e rendimento, regista as despesas diárias, compara o resultado no fim do mês e usa essa informação para planear o mês seguinte. O seu guia para criar um orçamento é um passo seguinte útil quando o teu registo estiver pronto.
Depois, cria o orçamento
Agora o plano tem dados reais. Mantém visíveis os custos necessários e fixos, decide o que alterar nas categorias flexíveis, inclui os custos irregulares e compara o total com um rendimento fiável. Se um calendário semanal de contas for importante, acrescenta as datas, além dos totais mensais.
Continua a comparar o plano com as despesas reais. Um orçamento não é um veredito sobre a família; é um plano de trabalho que deve mudar quando o rendimento, os preços ou as necessidades da família mudarem.
Conhece os limites do registo
O registo não escolhe as tuas prioridades, garante poupanças nem substitui aconselhamento financeiro individual. Um mês pode ser atípico e um registo incompleto pode induzir em erro. Usa o primeiro total como evidência, melhora-o ao longo do tempo e procura ajuda local qualificada quando a dívida, prestações sociais, impostos ou outras circunstâncias pessoais o exigirem.